26、信贷机构需要根据借款人的情况设计具体措施增加借款人的违约成本：让借款人增加担保（保证、抵押、质押）；在合同中约定违约责任；用信息公开增大违约成本。
 
　　27、客户经理要尽可能多地了解借款人的情况并抓住主要问题，客户经理需要了解的信息很多，但总的来说，借款人的借款用途、还款来源以及担保措施是最重要的三个方面。这三个方面分别在回答下面三个问题：你借这笔钱准备干什么？你准备用什么偿还这笔贷款？你说的还款来源无效时，拿什么来还？
 
　　28、由于中小微企业普遍没有正规的财务报表，即便有，有时也存在几套帐的情况，从这种意义上来说，在小额信贷领域，非财务信息重于财务信息。
 
　　29、以企业借款人为例，非财务信息一般包括以下四方面的内容：一是业主个人信息；二是企业经营信息；三是企业管理信息；四是行业信息。这些信息涵盖企业主基本情况、公司的背景和历史沿革、企业经营经验、公司治理结构、企业所处周期、管理方式、企业市场地位、经营业绩指标、管理者素质、上下游客户情况、企业面临的机会和风险、行业成本构成、员工构成等新。从内容上可以看出，非财务信息覆盖的范围非常广范、提供的信息非常全面，它不仅仅是对财务信息的补充，更重要的是，非财务信息有很大一部分是对公司未来发展能力的预期，将有助于小额信贷机构更全面地了解企业的现状以及未来，对企业未来经营情况做出更合理地评估。
 
　　30、信贷评估是对借款人未来还款的可能性的一个评估，从这一点上来说，财务信息以会计记录为基础，是对企业经营历史的记录，其反应的是历史，但非财务信息更多的反映的是企业的未来，比如我们通过对企业领导及管理团队的素质、产品的市场前景、核心竞争力和技术水平等决定企业未来命运的关键因素进行分析，从而有助于我们对企业的未来进行评估和把握。再结合对企业财务信息的分析和评估，会对企业有一个更全面的了解。
 
　　31、企业主基本信息我们要看以下几个方面：（1）客户的年龄；（2）受教育程度（3）家庭、婚姻及子女状况；（4）户籍状况和房产信息；（5）性格特征（6）个人嗜好、不良和犯罪记录；（7）客户的社会声誉和评价；（8）.家庭的收入与支出；（9）保证人信息；（10）品德及诚信度。
 
　　32、优秀客户经理一定要具备贷前是冤家，贷后是亲家思维，在贷前调查阶段，调查人员对待借款人要像对待冤家一样，严格按照业务流程不留情面地审查，防止被借款人欺骗和蒙蔽。但在贷款发放出去之后，信贷机构和借款人就成了利益共同体，信贷机构要千方百计和借款人搞好关系，帮助借款人搞好经营，解决困难，以便保证贷款能够安全回收。
 
　　33、贷前调查阶段需要调查了解的客户信息可以分为财务信息和非财务信息两大类，这些信息是之后做信贷决策的基础，搜集这些信息有很多的方法和技巧，其中很重要的一点就是信贷人员一定要善于利用多种渠道调查和了解客户信息。常见渠道如下：
 
　　一、直接向借款人和担保人索取和询问
 
　　二、在实地调查过程中自行调查获得信息
 
　　三、借助公共渠道或第三方渠道调查了解客户信息（一）外部走访；（二）向行业协会、政府有关部门查询；（三）通过搜索引擎；（四）查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博；（五）通过一些实用网站；（六）订阅查询相关资料；（七）委托专业资信调查机构调查；（八）其他渠道。
 
　　34、客户经理一定要具备破除抵押物崇拜思维，相对于担保方式，客户经理应将关注重心放在企业自身的经营状况以及持续发展能力上，重点关注借款人的第一还款来源和现金流，尤其是小微企业贷款。
 
　　35、一笔正常的贷款最终变为不良贷款往往有一个过程，信贷人员应当及时发现一些预警信号，并及时分析并做出反应。记得曾经有一位银行行长曾经说过：客户经理贷后管理的职责好比看护苹果，当苹果有一个虫眼时，就要及时发现和报告，赶紧处理。不能等到苹果已经烂掉一大半时，才发现，才去处理，那时为时已晚。概括起来说就是：“早发现、早行动、早化解。”
 
　　36、要重视合同的签订，一份设计合理的合同能有效的保障信贷机构的权利，并且能提高贷后管理和追偿的效率。
 
　　37、要重视老客户，老客户整体风险要小于新客户，就贷后管理而言，对于企业一笔贷款的贷后管理，在某种意义上也是对该企业下一笔贷款的贷前调查
 
　　38、贷后管理：不要让你的客户在你的视野里消失，不要被客户正常还款迷惑，根据客户生意特点设计监控方向和时间。
 
　　39、逾期清收最关键的是什么？就一个字“快”，信贷机构必需在深陷损失无可自拔前快速行动！！切记！！立刻快速行动！！
 
　　40、信贷机构逾期清收中目前最大的问题是什么？就一个字“等”，无原则的等。记住，千万不能等，钱等着等着就没了！
 
　　41、客户逾期的前二十四小时一定要与客户联系。
 
　　42、就逾期清收而言，一定要在采取行动之前了解和掌握客户。
 
　　43、逾期管理分为三个阶段：借款到期前，提醒教导客户准时还款，注意加强对客户的信用教育；逾期后分为两个阶段，第一阶段了解纠正客户，在这个阶段，了解客户情况并努力纠正客户的意愿和能力，这个阶段以协商为主，施加压力为辅；第二个阶段需要强力催收，在这个阶段以施加压力为主，协商为辅。
 
　　44、每次向客户追帐都应施加比上一次更大的压力，否则就不要上门。记住，协商为主的阶段也在给客户施压，只是压力等级比较低而已。
 
　　45、逾期贷款清收经验：没有百试百灵的方法、坚持不停的“骚扰”客户并不断升级、会面前制定好策略和方案。
 
　　46、逾期前往往是有征兆的，不能有效联系借款人：手机关机、在开会、出差、在办急事，借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。
 
　　47、贷后管理人员要对常见危险信号有一定敏感度！
 
　　48、账龄与追涨成功率的关系：根据国内外的统计，随着逾期时间的延长，你要回借款的可能性在逐步降低。
 
　　49、有效催收的前提是对逾期进行合理的分类！ 
 
　　50、就催收的方法选择而言，一般应坚持“先非诉后诉讼、先协商为主后施压为主”的原则，但出现以下两种情况有可能需要尽快启动诉讼程序，一是借款人还款意愿已经明显恶化；二是借款人除了欠我们钱，还存在其他债权人，并且已经资不抵债！